必看！水淹、自燃、触电，车险理赔暗藏这些细节！

上海证券报

暴雨季来袭，水淹对于不少车主来说，自燃又到了“提心吊胆”的触电车险时候。暴雨导致的理赔水淹、泡水引致的暗藏触电等事故，不仅威胁着车主的细节人身安全，还会给带来不小的水淹财产损失。

然而，自燃很多车主以为，触电车险给爱车买了保险就万无一失了，理赔甚至都没认真看过保单条款。暗藏事实并非如此，细节水淹车赔不赔，水淹也要分情况而定。自燃

此外，触电车险夏季高温炎热，自燃、爆胎等事故也时有发生。需要提醒广大车主朋友，除了做好爱车的保养，一定要关注事故处理和保险理赔细节，尽可能让爱车得到最大的防护，让自己的财产损失降至最低。

水淹车赔不赔，要分情况而定

夏季南方多暴雨，传统燃油车发动机进水熄火导致发动机损毁的事故时有发生，新能源车被大雨浸泡的情况也屡屡出现。

对于传统燃油车而言，以前车主如果没有投保“发动机涉水损失险”，涉水造成的发动机故障，保险公司是不赔的。但是，自2020年9月19日起，全国实施了机动车保险综合改革，在车损险主险条款里增加了发动机涉水责任。也就是说，如今，只要你的车辆投保了车损险，相关损失保险公司都会理赔。

对于新能源车而言，则要分两种情况处理。

2021年12月14日，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（下称“专属条款”）。专属条款的车损险将“三电”系统（电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统）纳入保障，全面涵盖了新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。

也就是说，在2021年12月14日之后，新能源车投保的都是专属车险，如果新能源车因暴雨泡水等导致“三电”系统损坏，是可以获得赔偿的。

但是，在2021年12月14日之前，新能源专属车险尚未推出，新能源车投保的仍是传统车险，这部分保单是不对新能源车因暴雨泡水等导致的“三电”系统损坏进行赔偿的。因为“三电”系统未纳入传统车险保障范围。

此外，还需要提醒新能源车主的是，新能源车辆结构与传统车辆不同， 由于水淹事故可能会造成车辆和动力电池包内短路。车辆存在扩大损失的潜在风险。

车辆涉水时应注意以下几方面：

一位车险理赔专家告诉记者，一些新能源车的“三电”系统防水能力还可以，短时间浅涉水不会有太大影响。但也有些车辆的电池很容易进水，一般跟车辆品牌和车型有关。目前理赔上纠纷最多的就是电池部分，主要是“换”与“修”的问题。

“新能源车电池价值很高，如果电池一出问题就换，保险公司根本承担不起，最后结果便是车险保费大幅上涨。希望广大车主能够明白这一点，新能源电池都有相应的换修标准，不应该一味要求换电池，抬高保险公司成本，最终还是车主自身买单，甚至影响业务的持续经营。”上述专家表示。

此外，新能源车也可能因为泡水而出现漏电情况，所以如果新能源车泡水过深，车主要远离这片水域，避免造成触电事故。

记者采访了解到，车主如果因新能源车涉水导致触电，相应的人身伤害损失保险公司是无法赔偿的。因为新能源车险条款中不包括这项责任。

爆胎、自燃都有办法理赔

但良好的充电习惯更关键

夏季轮胎爆裂也是车主普遍担心的问题。记者咨询车险理赔人员后了解到，轮胎是易损件，车损险责任免除中明确规定：“车轮单独损坏”不属于保险责任范围，保险公司不给予赔偿。

但是，如果你身处高温天气地域，不妨给爱车投保一份“附加车轮单独损失险”。这样，因自然灾害、意外事故导致被保险机动车未发生其他部位的损失，仅有车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失，保险公司将会赔偿。

此外小编还要提醒广大车主，在夏天，车主给轮胎充气时不要充得太足，热胀冷缩的作用会导致轮胎气压加大；要及时检测胎压，关注车辆的四轮定位，在行车时不要开得太快，以避免发生爆胎危险。

高温天气中，汽车自燃事故的个案时有发生。以前，自燃作为车损险条款中的免责条款之一，保险公司通常是不予赔付的。不过，车险综合改革和新能源专属车险推出以后，传统车险和专属车险条款中都包含了相应的自燃责任，所以车辆自燃造成的损失也是可以理赔的。

在此需要提醒广大新能源车主的是，新能源车的自燃风险相对高，车主自身也应做好爱车的防护。

中国汽车工程学会副秘书长赵莲芳表示，新能源车和传统燃油车的不同，主要在于多了一套动力电池系统。电池系统本身的电解液就是可燃物，当它的热量聚集达到了起燃点，而没有很好的散热，就可能出现车辆自燃。

而不良充电习惯便是导致自燃的导火索。业内专家表示，新能源车电池迅速升温，主要出现在充电时。一些新能源车主存在的不良充电习惯，比如长时间充电、频繁使用快充，或者充电插头没有插实，如果再遇到干燥高温的环境，就容易引发自燃。

责编：张晓光   校对：冯雯君   制作：季宇亮

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